Encontrar el Préstamo Hipotecario Ideal: Comprar una vivienda es un gran compromiso financiero y la búsqueda de la hipoteca correcta puede ser un proceso confuso y frustrante; especialmente para los que están comprando un hogar por primera vez. La clave para conseguir la mejor oferta para un préstamo hipotecario es la comparación. Es esencial que hable con varios prestamistas y entidades financieras sobre los procesos, requisitos y las alternativas que estos ofrecen con las condiciones de cada préstamo. Pero, ¿qué debe tener en cuenta al momento de evaluar un préstamo hipotecario? Las siguientes son preguntas importantes que debe hacerse al momento de decidir qué hipoteca es la adecuada para usted.
- ¿Cuál me conviene mas, una hipoteca de tasa fija o ajustable?
Las hipotecas en general tienen en dos clasificaciones: tasa fija o ajustable. Las hipotecas de tasa fija bloquean al prestatario en una tasa de interés constante que el dueño de la propiedad va a pagar en el transcurso del préstamo. Esto significa que la parte del pago mensual de la hipoteca que se adjudica al principal (monto de la hipoteca sin los intereses, seguros, etc.) y la tasa de interés del préstamo, se mantienen constantes durante todo el plazo del préstamo; aunque de seguro algunos impuestos y otros costos podrían fluctuar.
El interés que se cobra en una hipoteca de tasa ajustable, fluctúa durante la vida del préstamo. Por lo general, comienza con un período introductorio de diez, siete, cinco o incluso un año, donde la tasa del préstamo está bloqueada (no cambia). Después de ese periodo, los cambios en las tasas se basan en un índice estandarizado, tales como la tasa de interés preferencial. Este es el índice de tipos de interés utilizada por los bancos e instituciones de crédito como un índice base para calcular o medir los productos de préstamo de tasa ajustable. Los préstamos con garantía hipotecaria y las tasas de tarjetas de crédito pueden ser atados a la tasa de interés preferencial. Esta tasa es inducida por la política monetaria que adoptan las autoridades monetarias del estado para promover la dinamización de la economía. Muchas personas se sienten atraídas a este tipo de productos hipotecarios, ya que por lo general ofrecen tasas de introducción mucho más bajas que las de un préstamo hipotecario con tasa fija; pero debe considerar si se sentirá cómodo con la posibilidad de que sus pagos mensuales hipotecarios suban significativamente en el futuro.
Las tasas de préstamos hipotecarios están siempre marcadas por las tendencias del mercado financiero y se ajustan de acuerdo a las necesidades de las Instituciones Financieras. Observe bien esta cláusula donde da libertad al banco de subir o bajar dicha tasa y tome una decisión basado en sus intereses particulares al adquirir la propiedad y el préstamo hipotecario.
- ¿Puedo y debo abonar al capital?
Ciertas Instituciones Financieras te permiten realizar pagos extraordinarios al capital para bajar la tasa de interés y por consiguiente, tus pagos mensuales bajarán. En algunos casos, un prestamista te ofrecerá la opción de abonar al capital (principal) junto con tus gastos de cierre. Si deja la misma cuota mensual, el plazo (termino del prestamo: 5, 10, 15, 30 años) baja inmediatamente, pero si baja la cuota mensual, el plazo sigue igual. Normalmente se abona al capital para reducir la tasa de las hipotecas con tasa fija. Este tipo de transacción tiene sentido si usted planea mantener el préstamo durante un largo tiempo y no piensa vender en un futuro cercano; dado que los costos iniciales son mayores y sus gastos de cierre se disparan. En resumidas cuentas, usted tendrá que disponer y desembolsar una mayor cantidad de dinero al momento del cierre, pero esto a largo plazo le beneficia; ya que al final el costo total de la inversión disminuye. Sin embargo, si tiene pensado revender la propiedad en un futuro cercano, no vale la pena que gaste tanto dinero al momento del cierre, porque usted no verá el beneficio real a largo plazo. Si su banco le propone esta opción y usted piensa que le conviene, asegure que el monto pagado esta reducido del capital adeudado, solicite a su banco un estado de cuenta del préstamo para que pueda verificarlo.
- ¿Cuáles son los gastos (costos) de cierre?
- Impuesto de transferencia 3% del valor de la propiedad.
- Inscripción de hipoteca un 2% del valor del préstamo.
- Gastos de tasación – dependerá mucho de la localización del inmueble, el tipo de inmueble (apartamento, local comercial, finca, etc.) y el valor del inmueble.
- Redacción de contratos y/o gastos legales, los cuales también pudieran depender del tipo de hipoteca y el monto.
- Seguros obligatorios de incendio y desgravamen. Este último tiene por objeto la cobertura de las deudas contraídas por el asegurado, al momento de su fallecimiento y constituye una herramienta bastante útil para bancos e instituciones financieras; ya que de esta forma aseguran con mayor efectividad el riesgo de no pago de sus créditos. Estos costos dependerán de la compañía aseguradora. Los consumidores tienen derecho a contratar estos seguros con otra compañía distinta de la propuesta por el banco.
- Comisiones Bancarias: Son los cargos que realizan las Entidades Financiera por distintos trámites administrativos tales como: préstamos, cheques de administración, adelanto en efectivo, entre otros.
- ¿Califico para algún programa especial o ayuda?
Antes de decidirse por una hipoteca, asegúrese de investigar todos los programas especiales que usted puede calificar y utilizar, para disminuir los costos de comprar una propiedad. Por ejemplo: Programas para compradores de vivienda por primera vez. Existen políticas monetarias para impulsar el desarrollo y la economía del país, que favorecen la adquisición de viviendas económicas para compradores primerizos. Pregunte a su banco o consulte con el Banco Central de la República.
- ¿Cuánto puedo y debo poner para el inicial del préstamo hipotecario?
En términos generales, un pago inicial más bajo conduce a una tasa de interés más alta; sin mencionar que en general terminará pagando más dinero, ya que el saldo del préstamo es mayor. La recomendación es poner del 20% del precio de compra hacia abajo. En la República Dominicana lo común es que los Bancos y Prestamistas le presten el 80% y usted debe dar un 20% para el inicial. En la actualidad algunas Instituciones Financieras tienen una estrategia más agresiva, impulsados por las políticas monetarias del país y para estar al frente de la competencia; ofrecen hasta un 90% del monto de compra de la vivienda. Estos hasta le ofrecen financiar los gastos de cierre si usted no dispone de ese monto inicial; también ofrecen mayor tiempo con una tasa de interés fija y en algunos casos, un seguro de vida incluido! Pero tenga cuidado, puesto que los préstamos que permiten un bajo pago inicial, casi siempre requieren de un seguro de hipoteca mayor; que se suma a su costo global y finalmente resulta en una tasa de interés más alta. Se recomienda poner la cantidad máxima de inicial que usted sea capaz; siempre dejando suficiente dinero en reserva para cualquier improvisto o emergencia, que requiera de disponer de flujo de efectivo al momento.
Ahora que usted sabe lo debe considerar a la hora de salir a buscar la mejor oferta hipotecaria, visite el mayor número de bancos y cooperativas de crédito y ahorro (instituciones sin fines de lucro, que otorgan prestamos, que a menudo tienen tasas y honorarios más bajos que los bancos con fines de lucro); para obtener una imagen completa de todas sus opciones.
Los Bancos por lo general, en su primera visita en busca de información, le entregarán un estimado de buena fe o pre-calificación; donde se detallan los costos, tasas, plazos y términos generales del préstamo hipotecario que le ofrecen. Utilice esta herramienta para comparar todas las alternativas de las diferentes entidades que usted investigue.
Asumir una hipoteca es una decisión importante que tiene enormes implicaciones para su futuro financiero. Siga los consejos y trucos descritos arriba para encontrar las mejores tarifas de préstamos hipotecarios y le deseo suerte en su búsqueda!
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Nuestros Asesores Inmobiliarios están a su disposición para brindarle la orientación y soporte que usted necesite, con el fin de satisfacer sus necesidades de financiamiento al momento de comprar una casa, apartamento, solar o local comercial en República Dominicana. A continuación puede ver los requisitos solicitados por las Instituciones Financieras para tales fines.
- Solicitud debidamente completada.
- Copia de cédula de identidad o pasaporte.
- Certificación de ingresos.
- Copia del título de propiedad.
- Tasación de la propiedad con menos de seis meses de emisión.
- Certificación de pago o exención del IVSS.
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